Перевести страницу

Статьи

Банкротство гражданина

     Генеральный директор ООО "Юстэко" принял участие в мастер-классе "Банкротство физических лиц" для студентов Российского университета кооперации.

      Уже долгое время, особой популярностью у населения пользуются услуги по предоставлению кредита. Рынок изобилует различными предложениями по кредитованию, а люди ими широко пользуются. Но, к сожалению, выплатить причитающиеся банку деньги может уже не каждый.

       Подтверждает это и статистика. Так, на 2014 год - 34 млн. россиян, то есть 45% экономически активного населения, имеют невыплаченные потребительские кредиты. При этом общий объем кредитов физическим лицам превышает на сегодня 9 трлн. руб., а просроченная задолженность только за прошлый год выросла более чем на 40%.
Это означает, что задолженность физических лиц перед кредитными организациями практически равна нынешнему государственному бюджету и составляет более 43 тысяч рублей на каждого жителя страны, включая младенцев и пенсионеров. При этом кредиты по регионам распределены очень неравномерно. Более того, каждый шестой заемщик имеет в своем активе от двух до пяти действующих кредитов, а каждый двадцатый выданный заем не обслуживается уже более трех месяцев.

      Вопрос выплаты кредитов гражданами сейчас стоит очень остро. Поэтому, были внесены изменения в законодательство о банкротстве. В частности, Федеральным законом от 29.12.2014 N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника" урегулированы процедура признания банкротом физического лица и последствия такого признания. Данные изменения в законодательстве преследуют цель обеспечения защиты граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию, но при этом ограничивают возможности использования инструментов банкротства заведомо недобросовестными лицами.

       Согласно, приведенному выше закону, заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что размер требований к гражданину составляет не менее чем 500 тыс. руб. и они просрочены более чем на 3 месяца.

Например, если гражданин взял в банке кредит, а его через некоторое время уволили с работы, из-за чего возникает нехватка денежных средств для погашения взятого кредита, то он может обратиться в суд.

      Помимо самого должника в суд с заявлением могут обратиться кредитор и уполномоченный орган.

      К данному заявлению следует приложить:

-документы, подтверждающие существование долга. Это могут быть расписка, кредитный договор, договор оказания услуг, акт выполненных работ и т.д.;

-документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя;

-список кредиторов и должников;

-опись имущества гражданина;

-иные документы.

      В отношении гражданина-банкрота могут реализоваться такие процедуры, как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина и мировое соглашение.

      Мировое соглашение – это договор между гражданином и кредиторами о порядке и сроках погашения задолженности.

      Реструктуризация долгов гражданина - это реабилитационная, то есть восстановительная, процедура банкротства погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. Смысл данной процедуры состоит в том, что составляется план по погашению задолженности, в котором указывается, в какие сроки и за счет какого имущества будут погашаться долги. На реализацию плана погашения задолженности отводится 3 года.

      Если решение о реструктуризации принято, то в отношении обязательств гражданина устанавливается особый режим:

-срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;

-требования кредиторов по денежным обязательствам могут быть предъявлены только в деле о банкротстве. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;

-прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

-приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

       Реализация имущества гражданина - процедура банкротства, которая проводится в целях погашения долгов перед кредиторами. Эта процедура вводится в том случае, если у гражданина недостаточно денежных средств или имущества. При этом гражданин признается банкротом, и все его имущество распродается, а денежные средства, вырученные от продажи имущества, идут на погашение задолженности.

       По общему правилу все имущество гражданина, имеющееся на дату признания его банкротом, составляет конкурсную массу. Но есть исключения, например:

-жилое помещение, если оно является единственным жильем;

-земельные участки, на которых расположено единственное жилье;

-предметы обычной домашней обстановки и обихода, за исключением драгоценностей и предметов роскоши;

-также некоторые другие виды имущества.

       Исключение составляет недвижимость, приобретенная по ипотеке. Если квартира обеспечивала исполнение должником кредита на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, то данное недвижимое имущество включается в конкурсную массу, даже если оно является единственным пригодным жильем. А если квартира обеспечивала исполнение кредита, связанного с его предпринимательской деятельностью, то данное имущество не включается в конкурсную массу, если оно является единственно пригодным жильем.

       Имущество гражданина-банкрота реализуется на открытых торгах, на электронных торговых площадках. Однако собрание кредиторов или суд могут определить иной порядок реализации имущества, то есть без проведения открытых торгов. Реализации исключительно на электронных площадках подлежит недвижимое имущество, а также драгоценности и предметы роскоши стоимостью более 100 тыс. руб.

       Даже если вырученных денег от продажи имущества не хватит на покрытие долгов, все равно банкрот освобождается от своих обязательств перед кредиторами. Долг будет признан безнадежным, и погашать его уже не придется.

       Во время проведения процедуры банкротства следует учесть негативные последствия:

-временное ограничение права на выезд из Российской Федерации по усмотрению суда;

-вмешательство в жизнь должника финансовым управляющим. Так, в процедуре реструктуризации долгов деятельность финансового управляющего сводится к поиску и выявлению имущества должника, соблюдению плана реструктуризации. А в процедуре реализации имущества финансовый управляющий обладает полномочиями по распоряжению имуществом должника, проводит мероприятия по продаже имущества и из средств, вырученных от продажи, погашает требования кредиторов.

       Признание гражданина банкротом влечет следующие ограничения:

-в течение пяти лет гражданин не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;

-в течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Тем не менее, чтобы избежать мошенничества при проведении процедуры банкротства, за неправомерные действия при банкротстве, в том числе и фиктивное банкротство, предусмотрена административная и уголовная ответственность.

       Кроме того, законом о банкротстве предусмотрено, что в случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам кредиторы вправе обратиться в суд и предъявить требование об обращении взыскания на указанное имущество.

      После признания гражданина банкротом в течение пяти лет по его заявлению повторно не может быть возбуждено производство по делу о банкротстве. В случае повторного признания гражданина банкротом по заявлению кредитора, заявлению уполномоченного органа по требованиям об уплате обязательных платежей в течение пяти лет после завершения расчетов с кредиторами такой гражданин не освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

      Из содержания приведенной нормы можно сделать вывод, что законодатель воспринимает банкротство гражданина как институт освобождения от долгов, которым должник-гражданин вправе воспользоваться один раз в пять лет, тем самым не дает возможность злоупотреблять данными нормами законодательства.

      Новые нормы в законодательстве о банкротстве физических лиц, действительно имеют большое значение для лиц, которые уже долгое время не могут расплатиться по своим долгам. С 1 июля 2015 года, у таких людей появиться возможность разрешить спорные вопросы по кредитам, и начать жизнь с чистого листа.

      Наша компания – ООО «Юстэко», готова оказать Вам помощь, если вы оказались в подобной жизненной ситуации. Как со стороны должника, так и со стороны кредитора, мы поможем Вам подготовить заявление для обращения в суд, грамотно и эффективно защитим ваши права.

Нет комментариев

Добавить комментарий